住宅ローンを組んでマイホームを購入したばかりの方や、これからローンを組む予定の方は、これから始まる長い返済期間に不安を感じているかもしれません。
「毎月の返済額は抑えたいけど、将来の資金計画も立てておきたい」
「繰り上げ返済って本当に効果があるの。」
そんな悩みを抱えている方も多いのではないでしょうか。

住宅ローンの繰り上げ返済は、賢く返済を進めるための有効な手段の一つですが、必ずしもすべての人に最適な方法ではありません。
そこでこの記事では、住宅ローンの繰り上げ返済のメリットとデメリットをご紹介します。

住宅ローンの繰り上げ返済ってどんな仕組み？

住宅ローンの繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に、元金の一部または全部を前倒しで返済する方法です。
元金を減らすことで、その元金にかかるはずだった利息を支払わなくて済み、当初の予定よりも完済までの総返済額を減らす効果があります。

繰り上げ返済には、返済期間を短縮する「期間短縮型」と、毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」の2タイプがあります。

期間短縮型は、毎月の返済額はそのままに、返済期間を短縮したい場合に適しています。
返済額軽減型は、返済期間はそのままに、毎月の返済額を減らしたい場合に適しています。

どちらのタイプを選ぶかは、あなたのライフプランや資金状況によって異なります。
例えば、早期に住宅ローンを完済したい場合は期間短縮型がおすすめです。
一方、将来まとまった資金が必要になる可能性がある場合は、返済額軽減型を選択し、手元資金を残しておくほうが安心です。
繰り上げ返済を行う際には、事前にシミュレーションを行い、どの程度の利息削減効果が期待できるのか、返済期間がどのくらい短縮されるのかなどを確認することが大切です。

住宅ローンの繰り上げ返済はしないほうが良いこともある

住宅ローンの繰り上げ返済は、利息を減らす効果がある一方で、将来の資金計画やライフプランによっては、必ずしもメリットだけではありません。

例えば、教育費や老後の資金など、将来まとまった資金が必要になる可能性がある場合は、繰り上げ返済よりも手元資金を残しておくほうが良いケースもあります。
住宅ローンは、金利が低く、返済期間が長いことが特徴です。
そのため、繰り上げ返済によって得られる利息削減効果は、他の借入金と比べてそれほど大きくありません。

特に、将来大きな支出が見込まれる場合は、繰り上げ返済よりも手元資金を確保し、将来の資金計画を優先したほうが良いでしょう。
また、繰り上げ返済によって返済期間が短縮されると、住宅ローン控除の適用期間が短くなる可能性もあります。

まとめ

住宅ローンの繰り上げ返済は、利息を減らし、早期完済を目指すための有効な手段の一つですが、必ずしもすべての人に最適な方法ではありません。
将来の資金計画やライフプランを考慮し、ご自身にとって最適な返済方法を選択することが大切です。
繰り上げ返済をするかどうかの判断に迷う場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談してみるのも良いでしょう。